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干货浅谈商业银行实体网点的不可替代性

发布时间:2020-03-26 13:16:02 阅读: 来源:垃圾架厂家

和讯网

作者:南阳银监分局 薛傥

根据国有五大行最新年报显示,2016年五大行网点总数7.08万个,较去年同期减少169个,降幅0.2%,员工总数为172.24万人,较去年同期减少17736个,降幅1%;受互联网飞速发展的影响,传统商业银行网点“瘦身”进程加速,纷纷将发展着力点放在互联网及移动平台战略合作上。然而,在聚焦网络金融的同时,传统银行实体网点并不能“一刀切”地进行减肥瘦身,应充分考虑到实体网点在诸多方面存在的不可替代性。

二互联网金融具有效率高、覆盖广、成本低的优势

大数据的应用,使用户不用受空间、时间条件的限制,即可享受到更多简便、优质的金融服务。 互联网金融的飞速发展,由于其具有以下客观优势:

(一)系统化管理提高授信准确度。互联网金融将大数据运用纳入到客户筛选、授信审批、资金监测及风险管理的各个流程中,结果批量化、自动化生成,大大增加了系统效率;人工智能的运用,减少了人力在智力、时间、空间上的局限,对客户的经济及财务情况判断准确性高,同时在传统征信中增加客户的风险偏好、消费偏好及社交偏好等信息,对症下药给予金融产品服务。

(二)大数据的应用降低成本投入。一是推广成本,互联网金融具有边际成本递减特征,一旦平台搭建完成,后期投入成本极低,并且其借助特定的交易环境创造需求,客户群自发性增多,二是人力及管理成本,互联网金融主要在客户审核、风险管理、贷后跟踪中依靠大数据的应用,有报道称一笔网络借贷的管理成本仅2.4元,远远低于传统银行依靠人力的管理成本。

(三)大数据内容涵盖比传统征信系统更广泛。传统人民银行征信系统以授信、贷款、信用卡等信息为基础,其信息来源主要是银行业金融系统,但实际上随着时代的发展,传统征信系统已不能满足金融发展的需要;而基于大数据应用的互联网征信,可以触及到传统征信系统不可涉及的短板,例如小微、三农、学生、无业人士,对银行探索新的客户群、开拓新的市场具有重要意义。

四商业银行应尽量放大两方面优势,做到取长补短,双效结合

(一)重视网络金融战略化发展,打造数据深入挖掘分析能力。深刻理解大数据技术发展方向,培养数据运用能力,将发数据渗透到组织、技术、人员、产品、制度各个层面;及时掌握数据收集及分析方法,加大科技投入,建立精准的云计算系统,提升后台对全端客户的分析预测与风险防控能力;开展各类应急演练,提升技术段防范各类网络病毒及保护信息安全能力,保障数据端抗风险能力。

(二)准确掌握业务前端发展趋势与风险,增强实体网点在风险预警的敏感性。充分发挥前端业务员工的风险敏感度,增强对客户、市场、大环境的风险预判能力,及时了解同行业业务信息、发展信息、风险信息,并及时反馈给后台系统,提高大数据的前瞻预测能力;强化人才培养,将实体业务与大数据有机结合,提高数据产品研发创新性、活跃性、有效性;发挥人力资源的主观能动性,主动渗透到大数据覆盖不到的领域,如本地行业圈、政府圈、同业圈,及时研判市场反应动态,提高无效产品研发预警与止损能力。

(三)创新消费环境,提高银行业数据产品自我营销能力。当前银行业产品还多依靠线下、网点进行推广,其受到一定的消费环境、消费人群的局限,商业银行需打破传统产品营销模式,提高数据端宣传营销能力,释放大数据产品生产力;通过“电商+金融”、“第三方+金融”、“物流+金融”等多方跨界合作,为客户创造新的消费环境,同时加强人性化产品设计,增强客户粘性。

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